首页 > 知性社区 > 爱理有财|Financial Tips > 2016年保险政策调整新亮点:个人税优健康险

2016年保险政策调整新亮点:个人税优健康险

说起保险大家都不陌生,还记得当年大学时教保险学的老师有一句戏言,“学保险的大多都不买保险,但生活里不能没有保险”,米米身边有两位曾经在不同行业做得风生水起的闺蜜去年都不约而同地转型做了保险理财师,也侧面映衬出不同类型的保险需求增长迅速。

44financialtips0101

2016年保险政策有一个与大家关系密切的变化,就是财政部、国家税务总局、保监会联合发布的《关于实施商业健康保险个人所得税政策试点的通知》,确定了个人税优健康险试点地区、产品规范、个人所得税税前扣除征管等问题,标志着个人税优健康险正式落地。

为国内第一个政策性人身险产品,个人税优健康险试点方案有很多不同于以往保险产品的亮眼之处。除了允许“带病投保”和“保证续保”外,还规定了“年度保险金额不低于20万元”“保险责任涵盖医保目录内外”二次报销后“实际赔付的金额低于合同约定范围内被保险人医疗费用的90%,应向被保险人自动补齐相关差额”等保障措施,被视为个人医保外的有力补充。以下我们就挑几个亮点详细说说:

亮点一收入越高可免税金额越多

按照上述政策规定,试点地区个人购买符合规定的健康保险产品,支出按照2400元/年(200元/月)的限额予以税前扣除。目前个人所得税的起征点为3500元/月,如果一个人购买商业健康险保费达到200元/月,则意味着其个人所得税的起征点实际将调高至3700元/月。对于收入水平较高的人群而言,既可以为健康投保,又可以减征个税,税优健康险将成为一举两得的双赢之举。未来税优健康险如果能够全面推广,也将对社保医疗形成有力补充,可谓是一举多得,具有积极的社会意义。

亮点二:可降低个人在医疗费用中的自费负担

述通知指出,保险公司需参照示范条款开发个人税优健康险,并上报保监会审批。ABC条款分别适用于有社保(住院及门诊+特定门诊+慢病门诊);有社保、对大额医疗费用保障有需求人群(住院及门诊+特定门诊);无社保人群(住院及门诊+特定门诊+慢病门诊)。各保险公司可以在此基础上适当放宽医疗保险的承保条件、责任范围或提高保障水平。

大家都知道,目前居民医疗费用主要由基本医保、大病保险买单,个人承担的医疗费用比例比较高,对一部分低收入或者无社保人群来讲,医疗费用占据了绝大部分生活成本,严重的情况甚至可能改变一个家庭的生活状况。在个人税优健康险普及的前提下,对于上述A类和B类条款的适用人群,社保范围内的剩余费用可以完全报销,社保外的可以报销80%,能够有效地降低医疗费用带来的生活负担。

举个例子来说,刘女士因病住院治疗,共花费住院医疗费94000元,统筹基金支付20000元,个人支付74000元(其中,起付线1500元,个人自付18000元,自费部分54500元)。因刘女士购买了税优健康保险产品,二次报销情况为:医保目录内报销(1500+ 18000)×100%=19500元,医保目录外报销 54500×80%=43600元,合计赔付63100元。

与没有税优健康险相比,刘女士在医疗费用中的自付比例从78.7%降到了不到10%,大大降低了医疗费用所带来的生活负担。

亮点三可带病投保大大降低了投保门槛

“带病投保”被业界视为试点方案的最大突破。上述通知里明确规定,商业保险公司不得因为被保险人既往病史而拒保。“可保证续保至法定退休年龄。在保证续保期间内,保险公司不得因被保险人的健康状况而拒绝投保人续保”。

除此以外,个人税优健康险还具有“保障范围广、保障额度高”等特点。保障责任范围包括:提供住院医疗费、住院前后门诊医疗费、6种特定疾病门诊(恶性肿瘤放射治疗、恶性肿瘤静脉注射化学治疗、血液透析、腹膜透析、肾移植术后抗排异治疗或肝硬化治疗)及3种慢性病(糖尿病、高血压、冠心病)门诊费报销。年保险金额不得低于20万元,累计保险金额不低于80万元,且不设免赔额。

与以往保险公司一旦获知投保人具有既往病史就加费甚至拒保相比,这个条款就显得更加亲民且具有实际意义。对于险企来说,示范条款调低了对其适用的最低保额的限制:年保险金额不得低于4万元,累计保险金额不低于15万元。既保障了保险公司的正常经营,又考虑到了投保人的实际需求。

除了上述亮点之外,保单权益转移、万能险等条款也有望为投保人带来诸多便利之处,的确值得期待。当然,目前试点个人税优健康险的城市还只有4个直辖市、省会城市和部分非省会城市,能够享受个人税优健康险的人群也才刚开始逐步推广,希望未来随着试点的深入推广,越来越多的普通居民能够真正借助新的保险政策,切实降低医疗费用负担,不再为家里人生病而背负沉重的开支压力。

文/meggy

评论留言